Membeli mobil, apalagi secara kredit, hampir selalu disertai pertanyaan: pilih asuransi all risk atau TLO? Keduanya sama-sama melindungi kendaraan, tetapi cakupan dan preminya jauh berbeda.
Asuransi All Risk (Komprehensif)
All risk menanggung kerugian atau kerusakan kendaraan sebagian maupun total, misalnya:
- Baret, penyok, atau kaca pecah akibat tabrakan.
- Kerusakan berat akibat kecelakaan.
- Kehilangan karena pencurian.
Kekurangannya, premi lebih mahal.
Asuransi TLO (Total Loss Only)
TLO hanya menanggung jika:
- Kendaraan hilang dicuri, atau
- Biaya perbaikan mencapai 75% atau lebih dari harga kendaraan sebelum kejadian.
Kerusakan ringan seperti baret atau penyok tidak ditanggung. Keunggulannya, premi jauh lebih murah.
Contoh Kasus
Mobil senilai Rp250 juta:
| Kejadian | Biaya perbaikan | All risk | TLO |
|---|---|---|---|
| Bemper penyok | Rp4 juta | Ditanggung (dikurangi risiko sendiri) | Tidak |
| Tabrakan berat | Rp200 juta (80%) | Ditanggung | Ditanggung |
| Mobil dicuri | Rp250 juta | Ditanggung | Ditanggung |
Apa Itu Risiko Sendiri?
Risiko sendiri (deductible) adalah biaya yang tetap ditanggung pemilik setiap kali mengajukan klaim, misalnya sejumlah tertentu per kejadian. Besarannya tercantum di polis. Konsep serupa juga dipakai di asuransi kesehatan, seperti dijelaskan di co-payment asuransi kesehatan.
Perluasan Jaminan
Polis standar tidak otomatis menanggung semua risiko. Anda bisa menambahkan perluasan, antara lain:
- Banjir, angin topan, dan bencana alam.
- Huru-hara dan kerusuhan.
- Tanggung jawab hukum terhadap pihak ketiga.
- Kecelakaan diri pengemudi dan penumpang.
Setiap perluasan menambah premi, jadi pilih sesuai risiko di wilayah Anda.
Cara Memilih
| Kondisi | Pilihan yang umum |
|---|---|
| Mobil baru atau usia 0–5 tahun | All risk |
| Mobil dibeli secara kredit | All risk (sering diwajibkan leasing) |
| Mobil berusia di atas 5 tahun | TLO, atau kombinasi |
| Dana darurat cukup untuk perbaikan ringan | TLO bisa dipertimbangkan |
Sebagian perusahaan menawarkan kombinasi: all risk di tahun-tahun awal, lalu TLO di tahun berikutnya.
Tips Sebelum Membeli
- Bandingkan premi dan cakupan dari beberapa perusahaan.
- Baca pengecualian polis, misalnya kerusakan akibat kelalaian tertentu.
- Cek bengkel rekanan dan prosedur klaim.
- Pastikan perusahaan berizin OJK dan sehat secara keuangan. Kondisi industri terkini dibahas di premi asuransi Agustus 2026.
- Siapkan dana darurat untuk risiko sendiri dan kerusakan yang tidak ditanggung. Lihat cara menghitung dana darurat.
Informasi perlindungan konsumen asuransi tersedia di Sikapi Uangmu OJK.
Artikel ini bersifat informasi dan edukasi, bukan rekomendasi produk atau investasi tertentu.
Pertanyaan yang Sering Diajukan
Apa bedanya asuransi all risk dan TLO?
All risk menanggung kerusakan ringan hingga berat serta kehilangan, sedangkan TLO hanya menanggung kehilangan atau kerusakan dengan biaya perbaikan minimal 75% dari harga kendaraan.
Apakah asuransi TLO menanggung baret dan penyok?
Tidak. Asuransi TLO tidak menanggung kerusakan ringan seperti baret atau penyok.
Asuransi mana yang cocok untuk mobil bekas?
Untuk mobil yang berusia di atas lima tahun, banyak pemilik memilih TLO karena preminya lebih murah, terutama jika memiliki dana darurat untuk perbaikan ringan.
