Menabung di bank tetap menjadi pilihan utama banyak keluarga. Dua produk yang paling sering dibandingkan adalah tabungan berjangka dan deposito. Keduanya sama-sama memberi bunga tetap, tetapi cara kerja dan kegunaannya berbeda.
Perbedaan Utama
| Aspek | Tabungan berjangka | Deposito |
|---|---|---|
| Cara menabung | Setoran rutin bulanan | Setoran sekaligus di awal |
| Setoran minimal | Umumnya kecil, mulai ratusan ribu | Umumnya mulai jutaan rupiah |
| Jangka waktu | 1 tahun hingga beberapa tahun | 1, 3, 6, 12 bulan |
| Pencairan sebelum jatuh tempo | Biasanya kena penalti atau kehilangan bunga | Biasanya kena penalti |
| Cocok untuk | Membangun dana tujuan dari nol | Dana yang sudah terkumpul |
Cara Menghitung Bunga Deposito
Bunga kotor = pokok × suku bunga × (hari ÷ 365) Bunga bersih = bunga kotor − pajak 20%
Contoh deposito Rp100.000.000 dengan bunga 4,5% per tahun selama 12 bulan:
- Bunga kotor: Rp100.000.000 × 4,5% = Rp4.500.000
- Pajak 20%: Rp900.000
- Bunga bersih: Rp3.600.000, atau setara 3,6% per tahun
Cara Menghitung Tabungan Berjangka
Misalkan Anda menyetor Rp1.000.000 per bulan selama 12 bulan dengan bunga 3% per tahun. Setoran pertama mendapat bunga 12 bulan, setoran terakhir hanya sekitar 1 bulan. Rata-rata dana Anda mengendap sekitar 6,5 bulan.
- Total setoran: Rp12.000.000
- Perkiraan bunga kotor: Rp12.000.000 × 3% × (6,5 ÷ 12) ≈ Rp195.000
- Setelah pajak 20%: sekitar Rp156.000
Angkanya memang kecil. Kekuatan tabungan berjangka ada pada disiplin menabung, bukan bunganya.
Perhatikan Batas Penjaminan LPS
Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) menahan tingkat bunga penjaminan 3,75% untuk bank umum hingga Januari 2027, seperti dibahas di LPS tahan bunga penjaminan. Simpanan dijamin hingga Rp2 miliar per nasabah per bank, selama bunga yang diterima tidak melebihi tingkat penjaminan.
Artinya, deposito dengan bunga 4,5% seperti contoh di atas berisiko tidak dijamin jika bank bermasalah. Ini pertimbangan penting saat tergoda bunga tinggi.
Kapan Memilih yang Mana?
- Pilih tabungan berjangka jika Anda ingin membangun dana DP rumah, biaya sekolah, atau liburan dari penghasilan bulanan.
- Pilih deposito jika dana sudah terkumpul dan tidak akan dipakai dalam beberapa bulan.
- Bandingkan dengan alternatif lain seperti reksa dana pasar uang atau SBN ritel, yang dibahas di deposito vs reksa dana pasar uang vs SBN ritel.
Informasi resmi tingkat bunga penjaminan tersedia di situs LPS.
Artikel ini bersifat informasi dan edukasi, bukan rekomendasi produk atau investasi tertentu.
Pertanyaan yang Sering Diajukan
Apa bedanya tabungan berjangka dan deposito?
Tabungan berjangka diisi dengan setoran rutin bulanan untuk mencapai target, sedangkan deposito ditempatkan sekaligus di awal dengan jangka waktu tertentu.
Berapa pajak bunga deposito?
Bunga deposito dikenai pajak final 20%. Contohnya, bunga kotor Rp4.500.000 dipotong pajak Rp900.000 sehingga bunga bersih Rp3.600.000.
Apakah deposito berbunga tinggi dijamin LPS?
Simpanan dijamin LPS hingga Rp2 miliar per nasabah per bank selama bunganya tidak melebihi tingkat bunga penjaminan, saat ini 3,75% untuk bank umum.
