Memiliki beberapa utang sekaligus, misalnya kartu kredit, paylater, dan pinjaman tanpa agunan (KTA), bisa membuat bingung harus mulai dari mana. Dua strategi yang paling populer adalah snowball dan avalanche.
Prinsip Dasar Kedua Metode
Pada kedua metode, Anda:
- Membayar cicilan minimum semua utang setiap bulan.
- Mengalokasikan sisa anggaran ke satu utang prioritas hingga lunas.
- Setelah lunas, dana cicilan utang itu dialihkan ke utang prioritas berikutnya.
Perbedaannya ada pada urutan prioritas.
| Metode | Prioritas | Kelebihan |
|---|---|---|
| Snowball | Utang dengan saldo terkecil | Cepat merasakan satu utang lunas, menambah motivasi |
| Avalanche | Utang dengan bunga tertinggi | Total bunga lebih kecil |
Contoh Hitungan
Tiga utang dengan total Rp24 juta dan anggaran pelunasan Rp2,25 juta per bulan:
| Utang | Saldo | Bunga per bulan | Cicilan minimum |
|---|---|---|---|
| Kartu kredit | Rp6 juta | 1,75% | Rp300.000 |
| Paylater | Rp3 juta | 1,00% | Rp300.000 |
| KTA | Rp15 juta | 1,25% | Rp600.000 |
Hasil simulasi:
| Metode | Utang lunas pertama | Total bunga | Lama lunas semua |
|---|---|---|---|
| Snowball | Paylater, bulan ke-3 | sekitar Rp2.053.000 | 12 bulan |
| Avalanche | Kartu kredit, bulan ke-5 | sekitar Rp1.971.000 | 12 bulan |
Metode avalanche menghemat sekitar Rp81.600 bunga, sementara metode snowball memberi kemenangan pertama lebih cepat. Selisih penghematan akan jauh lebih besar jika utangnya lebih besar atau perbedaan bunganya lebih lebar.
Mana yang Lebih Cocok?
Pilih snowball jika:
- Anda butuh motivasi cepat untuk tetap disiplin.
- Saldo utang berbeda jauh, sedangkan bunganya mirip.
Pilih avalanche jika:
- Anda disiplin dan ingin total biaya paling kecil.
- Ada utang dengan bunga jauh lebih tinggi, seperti kartu kredit atau pinjaman berbunga harian.
Langkah Tambahan
- Hentikan utang baru selama proses pelunasan.
- Tetap sisihkan dana darurat kecil agar tidak berutang lagi saat ada kebutuhan mendadak. Lihat cara menghitung dana darurat.
- Negosiasikan keringanan jika cicilan terasa terlalu berat.
- Pantau riwayat kredit di SLIK OJK, seperti dijelaskan di cara cek SLIK OJK.
Dampak bayar minimum pada kartu kredit dibahas di cara menghitung bunga kartu kredit, dan pertimbangan sebelum berutang di tips sebelum berutang. Edukasi pengelolaan utang tersedia di Sikapi Uangmu OJK.
Artikel ini bersifat informasi dan edukasi, bukan rekomendasi produk atau investasi tertentu.
Pertanyaan yang Sering Diajukan
Apa itu metode snowball dalam melunasi utang?
Metode snowball memprioritaskan pelunasan utang dengan saldo terkecil lebih dulu, sambil tetap membayar cicilan minimum utang lain.
Apa itu metode avalanche?
Metode avalanche memprioritaskan pelunasan utang dengan bunga tertinggi lebih dulu, sehingga total bunga yang dibayar lebih kecil.
Metode mana yang lebih hemat?
Metode avalanche umumnya lebih hemat bunga. Dalam contoh tiga utang Rp24 juta, avalanche menghemat sekitar Rp81.600 dibanding snowball.
